Не откладывай на завтра. Как решить жилищный вопрос за счет государства
Это сообщение автоматически закроется через сек.

Весеннюю самоизоляцию многодетные мамы вспоминают как страшный сон. Дружную веселую семью заперли на 35 «квадратах». Игрушки – везде. Шум – круглосуточно. Муж от отчаяния устроил удаленный офис в туалете. Вот бы всех рассадить по разным комнатам – мечта! Если проблема квадратных метров у вас до сих пор не решена, присмотритесь к ипотеке с господдержкой. Расскажем, как оформить жилищный кредит по льготной ставке 6% и дадим пару важных советов.

Что такое ипотека с господдержкой и в чем ее «фишка»?

Это кредит на покупку квартиры по льготной ставке 6% для всех регионов России и 5% для Дальнего Востока. Она создана специально для семей, где второй или последующий (третий, четвертый и т.д.) ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Семья может быть и неполной – главное, чтобы в ней было не меньше двух детей и один подходил по возрасту. Родители и дети должны быть гражданами Российской Федерации.

На единственного ребенка льготную ипотеку не дают. Исключение – малыш с инвалидностью. Тогда родители могут участвовать в программе, и год рождения не важен.

Рассмотрим пример семьи, которая идеально подходит под условия льготной ипотеки. Мужчина и женщина в официальном браке, у которых первенец родился в 2016 году. Второй ребенок появился в 2020-м – льготную ипотеку одобрят. Оба законные родители. Это стандартная ситуация, которая дает 100% гарантию на льготу.

Есть нюанс: не все взрослые могут стать заемщиками по льготной ипотеке. Например, родители первенца развелись, женщина снова вышла замуж и родила второго ребенка в 2019 году. У жены – двое детей, а у ее нового мужа – только один. По закону, он не может быть заемщиком, кредит оформят только на маму. Зато отчим может быть созаемщиком. Брать кредит можно с любым родственником – бабушкой, дедушкой, тетей или дядей. На льготной ставке это не отразится.

Семейную ипотеку оформляют почти все банки: и крупные федеральные – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, и региональные – Примсоцбанк, «Санкт-Петербург» и пр.

А какое жилье можно купить?

Если вы мечтаете о квартире в новом ЖК, льготная ипотека 6% – ваш вариант. По этой программе покупают только квартиры на первичном рынке у застройщиков. Нужно заключать договор долевого участия. Переуступкой прав требования воспользоваться нельзя: то есть, выкупить ипотечную квартиру у другой семьи, которая платит кредит, не получится.

Для Дальнего Востока особые условия: ставка 5%; можно купить жилье на вторичном рынке в любом из 11 регионов; как квартиру, так и готовый дом.

Конечно, квартира должна находиться на территории Российской Федерации. Зато ограничений на количество ипотечных кредитов и купленного по льготе жилья нет – покупайте хоть две, хоть три квартиры. Главное, чтобы позволили финансы.

Сумма ипотеки ограничена: в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области – 12 миллионов рублей. В других регионах – 6 миллионов рублей. Обратите внимание – это не стоимость жилья.

Вы можете продать квартиру, в которой живете сейчас, добавить средства материнского капитала и купить новую, с большей площадью. А если в 2019 году в вашей семье родился третий (четвертый и т. д.) ребенок, государство выделит 450 тысяч рублей на погашение части ипотеки. Подробнее об этом читайте в статье «Как многодетной семье получить субсидию 450 000 на погашение ипотеки».

Подробнее про маткапитал: можно ли полностью погасить первоначальный взнос?

В сети часто пишут, что банки не любят принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. И даже отказывают заемщикам с сертификатом. Так происходит не всегда: для кредитора задаток на 100% из маткапитала – показатель, что человек не может накопить самостоятельно. Но банк оценивает семью в целом: если у родителей официальная зарплата, нет долгов, приемлемый доход и хорошая кредитная история, ипотеку оформят без дополнительных средств. Главное, чтобы сумма материнского капитала укладывалась в 15% первоначального взноса – это размер задатка по семейной ипотеке с господдержкой.

Каждая ситуация индивидуальна, и условия у разных банков отличаются. Изучите условия банка: сертификат принимают на первоначальный взнос или частичное досрочное погашение? Смотрите на соотношение первоначального взноса и стоимости квартиры. Если добавить собственные деньги к сумме маткапитала, шансы на одобрение будут выше.

«У меня ипотека в Сбербанке. Он как раз проводит маткапитал как частичное досрочное погашение. Моя квартира стоит 2 700 000. Собственных денег – 100 000, маткапитал – 466 616 рублей. На первом этапе мне дают график платежей, как будто первоначальный взнос – только 100 000 рублей. Тело кредита – 2 600 000. Ежемесячный платеж при этом около 20 000 рублей. Как только договор готов, квартира оформлена, я иду в Пенсионный фонд с заявлением, что хочу использовать материнский капитал как частичное досрочное погашение», – рассказывает мама двух детей Анастасия.

Используя сертификат при частичном досрочном погашении ипотеки придется немного переплатить. Ежемесячный платеж и проценты первые два месяца рассчитываются на основную сумму кредита, без учета первоначального взноса. Так происходит, потому что Пенсионный фонд не сразу переводит деньги банку.

«Средства зачисляют примерно два месяца. В это время я плачу 20 000 вместо желаемых 15 000. Проценты начисляются тоже на 2 600 000, а не на 2 134 000. Получается, что я переплачу. Страховку оформляют на 2 600 000 рублей – тоже переплата», – объясняет Анастасия.

Старая квартира устраивает. Можно рефинансировать по ставке 6%?

Да, по льготной программе можно рефинансировать старую ипотеку, причем на Дальнем Востоке пересчитают платежи по ставке 5%.

Рефинансировать ипотеку не только можно, но и нужно. Это существенно снижает переплату. Если вы платите по ставке больше 7-8% годовых и после 2018 года родился второй или третий ребенок, обратитесь в банк и пересчитайте платеж. 450 тыс. при рождении третьего малыша тоже можно потратить на рефинансирование.

С 13 апреля 2019 года можно несколько раз рефинансировать кредит с господдержкой. Например, вы брали ипотеку в 2012 году под 16% годовых. В 2018-м ставки упали до 11%, и платеж пересчитали. В 2019 году родился второй или третий ребенок – рефинансируйте по льготной ставке. Главное, чтобы в договоре не менялась цель кредита.

И сколько можно сэкономить на ипотеке?

Вы могли слышать, что сейчас в России – самые низкие ипотечные ставки в истории. Это так: по данным индекса «Выберу.ру», средняя ставка по ипотеке до 25 лет упала в сентябре до 8,035%.

Но даже самые низкие в истории ставки выше на 2-3%, чем льготные. Сравним размер ежемесячных платежей и переплату по специальной программе и обычному жилищному кредиту. Для расчета воспользуемся ипотечным калькулятором финансового портала «Выберу.ру». Введем в поля калькулятора сумму кредита, размер первоначального взноса и срок – 15 лет.

Цена квартиры в рублях 2 500 000 5 000 000 8 000 000
Сумма ипотеки с первоначальным взносом 15% 2 125 000 4 250 000 6 800 000
Платёж со ставкой 9% 22 835,36 43 106,33 68 970,13
Платёж со ставкой 6% 17 931,96 35 863,92 57 382,26
Экономия 651 818,51 1 303 634,86 2 085 814,4

Даже с ипотекой на стандартную сумму 2,5 млн рублей сэкономим солидную сумму.

Краткий итог

Если цифры и факты вас не напугали, а ипотека – заинтересовала, кратко опишем условия:

  • срок кредита – от года до 30 лет;
  • ставка – максимум 5% для Дальнего Востока, 6% – для других регионов;
  • сумма кредита: Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области – до 12 миллионов рублей, остальные регионы – до 6 миллионов;
  • первоначальный взнос с августа 2020 года – от 15%;
  • минимум двое детей, один рожден в 2018-2022 годах;
  • родители и дети — граждане РФ;
  • покупка квартиры от застройщика на первичном рынке и по договору долевого участия;
  • разрешено использовать маткапитал;
  • можно рефинансировать по ставке 5% и 6%.
0
0
910
КОММЕНТАРИИ0
ПОХОЖИЕ МАТЕРИАЛЫ